OKbank 了解消費者債務清理條例

消債條例的施行，絕對是台灣相關金融法令最大的突破之一，消債條例的立法精神與意旨，於該條例第1條中，已有明確的定義與規範：「為使負債之消費者得依本條例所定程序清理其債務，以調整其與債權人及其他利害關係人之權利義務關係，保障債權人之公平受償，謀求消費者經濟生活之更生及社會經濟之健全發展，特制定本條例。」。就上述條文評論，消債條例對債務人而言，無疑為一道曙光，然而，在實際協助債務人諮詢的過程中，卻發現許多窒礙之處。前置協商的部份，除金融機構債務外，皆無法列入前置協商的機制中，倘若金融機構按民法債篇第五節「債之移轉」等規定將債權外賣或讓與至資產管理公司，債務人即無法依循前置協商機制，解決債務問題。另更生或清算程序，雖可將非金融機構債務之民間債務納入，但因法院業務沈重，一般而言，進行更生或清算程序約需6～12個月左右的時程，實務上比較沒有辦法即時協助債務人解決債務上的問題。OKbank
實務上，債務人欲憑藉消債條例解決債務，仍有許多的阻礙，所幸，立法院於100年1月10日三讀通過消債條例的修正法案，主要的修正內容 為（一）第5條第1款：地方法院應設消費者債務清理專庭或專股辦理消費者債務清理事件。（二）第67條：更生方案經法院裁定認可確定後，除本條例別有規定外，對於全體債權人均有效力；其定有自用住宅借款特別條款者，該借款債權人並受拘束；對於債務人有求償權之共同債務人、保證人或為其提供擔保之第三人，亦同。債權人為金融機構者，債務人得以書面請求最大債權金融機構統一辦理收款及撥付款項之作業。（三）第151條第1款：前條債務經金融機構出售予資產管理公司，如債務人依前條規定提出協商並成立者，資產管理公司應依該協商條件辦理。OKbank
修法後，法院需設置專股或專庭，協助債務人進行更生程序，設置專股或專庭由專任法官審理案件，較容易有統一見解，有利於調整其與債權人及其他利害關係人之權利義務關係。其次，債務人獲法院更生認可確定，得以書面請求最大債權金融機構，針對金融機構債務，統一辦理收付款項業務，方便債務人還款。再者，當金融機構將債權外賣或讓與至資產管理公司，債務人如與最大債權金融機構達成前置協商協議，資產管理公司亦需依協商條件及結果比照辦理。修法內容對債務人而言，無疑是莫大福音，惟尚需立法院呈送總統，由總統公佈後方能施行。忠訓國際股份有限公司
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資料來源：消費者債務清理條例前置協商查詢專區OKbank
網址：https://www.twidrp.org.tw/pages/DownloadNotify.jsp?seqno=24&fileidx=0&BAflag=true
資料來源：司法院資訊管理處
網址：http://jirs.judicial.gov.tw/GNNWS/download.asp?sdMsgId=21351
資料來源：同註2
資料來源：中央社即時新聞
網址：http://www.cna.com.tw/SearchNews/doDetail.aspx?id=201101100170&q=%e7%ab%8b%e9%99%a2%e4%b8%89%e8%ae%80

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